Sigortacılığın 5 Sorunu: Yapay Zeka Bunlardan Biri Değil

Her gün milyarlarca kişi hayatlarını ve geçim kaynaklarını sigortacılara emanet ederken, sigorta bölümünün kendisi varoluşsal bir krizle karşı karşıya. Daha sık ve şiddetli halde gerçekleşen doğal afetlerden kaynaklanan rekor kayıplar primleri ve muafiyetleri süratle artırdı. Sigorta şirketleri, yüksek riskli piyasalardan çekildikçe, poliçe sahipleri yeni sigorta bulmakta zorluk çekiyor ve bu durum büyük reaksiyonlara yol açıyor. Bu esnada analistler, mevcut piyasa şartlarını yönetmek için yapılan prim artışları ve başka risk kıymetlendirme aksiyonlarının uzun vadede sürdürülemez olacağı konusunda uyarıyor.

Geçici tahliller arayan birtakım sigorta önderleri, süratli tahliller için üretken yapay zekadaki (GenAI) yükselişe umut bağladılar. Fakat, haksız ret kararı veren yanlışlı algoritma argümanları, yapay zekanın aslında sorunlu olan bir ortamda yeni bir sorun haline geldiğini tez eden tenkitlerin sayısını artırdı.

SAS'tan Stu Bradley'e nazaran gerçekte durum biraz daha incelikli

SAS Risk, Suistimali Tedbire ve Uyumluluk Tahlilleri Kıdemli Lider Yardımcısı Bradley, "Sigorta önderleri analitik olgunluklarını geliştirirken pürüzlerle karşılaşsalar da, sorun yapay zekanın kendisi değil" diyor. "Daha fazla, kuruluşların datalarına ve yapay zekanın potansiyel istenmeyen sonuçlarına ait anlayışları sorunun temelini oluşturuyor. Uygun etik sonlar ve insan nezareti eşliğinde sağlam yapay zeka, dalı yine tanımlamak için gereken içgörüleri ve çevikliği sağlayan bir tahlil ortaya koyabilir."

Bu potansiyel dönüm noktasında, SAS uzmanları sigorta kesiminin en değerli beş sorununu inceledi ve bunlara ait görüşler sundu. Yapay zekanın kullanımı ise bu meselelerden biri değil. Sigorta topluluğunun mevcut teknolojik zorluklarla yüzleşmesi yapay zekayı gerçek potansiyeline yaklaştırmakla kalmayacak, birebir vakitte bölümün geleceğe hazırlanmasına da yardımcı olacak.

1. Data kaosu kanun ve sistem bekliyor.

Veri noktaları özel şahsî bilgilerle birebir hizaya geldiğinde, yapay zekanın kullanımını düzenleyen mevcut mevzuat ve yönetmeliklerin eksikliği, bilhassa uyumluluk ve düzenleyici raporlamaya bu kadar gömülmüş bir dal için huzursuz edici olabilir. AB Yapay Zeka Maddesindeki lisan, Çin'in Süreksiz Tedbirleri ve NAIC Yapay Zeka Model Bülteni, sigortacılık dalı için yapay zekanın etrafında korkuluklar oluşturmaya yönelik birinci gayretler ortasında yer alıyor. Lakin düzenleyici ortam değişirken, sigorta şirketleri ve sigorta teknolojileri geliştiren şirketler öz idare teklifleriyle bu açığı kapatıyor.

Hasarlar için Gönüllü Yapay Zeka Davranış Kurallarının yazılmasına yardımcı olan SAS Birleşik Krallık ve İrlanda yapay Zeka ve Etik Lideri Prathiba Krishna, "Henüz gelmemiş olan düzenleyici standartları karşılamak için taban hazırlarken , bankacılık kesimi üzere sigorta bölümü de yapay zeka yetenekleri dahilinde bilgi kökeni ve yönetişimine öncelik vermelidir. Sigortacılar için büyük data kümelerinden pahalı içgörüler elde etmek ne kadar değerliyse, bu bilgileri kusurlardan ve tutarsızlıklardan arındırmak da o kadar kıymetlidir. Bu yine kullanılabilirliği sağlamaya, daha yanlışsız karar vermeye, üretkenliği artırmaya ve sonuçların güvenilirliğini güçlendirmeye yardımcı olur. Yapay zeka eğitimi, yapay zekanın muvaffakiyetle yaygınlaştırılmasında ve gelecekteki uyumluluklara hazırlanmasında da kıymetli bir belirleyici olacaktır. Kurum genelinde bilgi okuryazarlığını teşvik etmek, tüm kuruluşun etik yapay zeka uygulamalarını tartışmasını, anlamasını ve nihayetinde benimsemesini sağlar ve teşvik eder." diyor.

2. Yapay zekanın çok yüklenmesi risk idaresini zorlar.

Sektörün süratle dijitalleştiği, yapay zeka ve üretken yapay zekanın hızla büyüdüğü bir ortamda, risk yöneticileri robot algoritmalarının istenmeyen sonuçları konusunda haklı olarak telaş duyuyor. Bilhassa de yöneticiler yapay zeka verimlilik kazanımlarını uzun vadeli iş pahasına dönüştürmek için yarışırken.

Prototipleme bu noktada umut verici görünebilir, lakin üretime yönelik yapay zeka sorumlu ve inançlı üretimi sağlamak için sağlam bir altyapı gerektirir. Bu ortada, özelleştirmeyi sınırlayan "kara kutu" yapay zeka tahlilleri kolaylığı nedeniyle yöneticilere alımlı gelebilir. Fakat şeffaflık ve açıklanabilirlik eksikliği, kuruluşu değerli yapay zeka risklerine maruz bırakır.

SAS Risk Modelleme ve Karar Verme Global Lideri ve “Risk Modeling: Practical Applications of Artificial Intelligence, Machine Learning, and Deep Learning” kitabının müellifi Terisa Roberts, "Sigortacılar, güçlü bir yönetişime sahip kurumsal bir yapay zeka stratejisine ahenk sağlarken, yapay zekayı mevcut sistemlere entegre etmenin kıymetini daha derinlemesine araştırmalıdır" diyor. "Sigortacılar, büyük lisan modellerinin ötesindeki üretken yapay zeka kullanım alanlarının daha geniş kapsamını da göz önünde bulundurmalıdır. Örneğin, sentetik veri üretiminin tesirli uygulamaları, fiyatlandırma, ayırma ve aktüeryal modellemeyi optimize ederken data kapalılığını güçlendirebilir.”

3. Tazminata dar açıdan bakmak ilerlemeyi ve iş birliğini durdurur.

Sigortacılıkta bir paradigma değişimi yaşanıyor. Teknoloji kesimi, sigorta şirketlerinin reaktif tazminat ödeyenlerden sıyrılıp sigortalılarla, tüketicilerle ve işletmelerle proaktif ortaklara dönüşmesini öngörüyor.

Aşağıdaki örneği bir düşünün: Dünya Sıhhat Örgütü yakın vakitte sıhhat olaylarının şaşırtan bir oranının (küresel kanserden ölümlerin %30'undan fazlasının ve kronik hastalıkların %80'inin) önlenebilir alışkanlıklara bağlı olduğunu bildirdi. Bu ortada sigortacılar da uygun teminatlar sunmak için müşterileri hakkında kapsamlı sıhhat bilgilerini aslında topluyor. Neden bu dataları birlikte kullanmayalım?

SAS EMEA ve AP Bölgesi Kıdemli Sigortacılık Çözümleri Lideri Alena Tsishchanka, "Akıllı telefon uygulamaları üzere yaygın kanallar aracılığıyla, sigortacılar müşterilere yapay zeka dayanaklı sıhhat koçluğunu tercih etme fırsatı sunarak, klâsik müşteri tecrübesini tekrar keşfeden ve poliçe ödemelerini azaltan özel tavsiyeler sunabilir" diyor. "Sağlık hizmetlerinin ötesinde, sigortacılar iklim değişikliği ve ESG için benzeri iştiraklerin pazar potansiyelini de güçlü bir biçimde kıymetlendirebilir. Bu çeşit teşebbüsler yalnızca sigortacıların ödeme gücü sıkıntılarını çözmeye yardımcı olmakla kalmaz, tıpkı vakitte kesimin kamuoyundaki algısını da büyük ölçüde arttırabilir."

Uygun etik kurallar uygulandığında, sigorta şirketi  -  ortak modeli bir hayal olmaktan çıkıyor. Yeni sigorta teknolojileri (insurtech) ve parametrik sigorta poliçeleri benzeri bir halde çalışarak, ileri görüşlü sigorta oyuncuları için bu durumu yenilikçi bir yol haline getiriyor.

4. Saklı dijital riskler merkezi tahliller gerektirir.

Neredeyse her yerde bulunan akıllı telefonlar sayesinde, günümüzde bir sigortacı kablosuz ağın bulunduğu her yerde yeni pazarlara ulaşabilir. Müşteriler için prim artışlarını dengelemek isteyen sigortacılar için dijital geçişe yatırım yapmak, çağdaş müşteriler için çağdaş tekliflerin piyasaya sunulmasına yardımcı olur.

Ancak bu dijital pazarda rekabet edebilmek için sigortacıların poliçe sahiplerine giderek daha fazla şahsileştirilmiş eser ve hizmetler sunması gerekiyor. Bu özel teklifler ve çevrimiçi kaydolma kolaylığı, birçok potansiyel müşteriyi cezbetmiş olup, bu durum hem bir nimet hem de bir ziyan olarak görülüyor.

Acenteler, müracaatların hacmi ve suratı karşısında bunalmış durumda. Ne yazık ki sigortacılar teminatı onaylama yahut reddetme yarışında koşarken, suistimal mümkünlüğü en yüksek olan yahut temelde istenmeyen risk oluşturan müşterileri yanlışsız bir formda araştırmak ve belirlemek için kâfi vakte sahip değiller. Bu nedenle, sigortacılar ekseriyetle bu müşterileri ve oluşturdukları riski üstlenmek zorunda kalıyor.

Suistimali ve öteki tehditleri toplu olarak hakikat bir halde tespit etmek için teknolojik altyapıyı kurmak, hem klâsik şirketlerin hem de teknolojik sigorta şirketlerinin (insurtech) önünde bir mahzur olmaya devam ediyor. Sigorta suistimali ve istenmeyen risklerin sigortalanması, sigortacının hasar oranında ve birleşik oranında bir artış manasına geliyor ve sonuçta müşterilerin sigorta primlerini artırıyor.

SAS Risk, Suistimali Tedbire ve Uyumluluk Çözümleri Sigorta Lideri Thorsten Hein, "Başarılı bir dijital sigorta şirketi, ülkü olarak entegre, bulut tabanlı bir ekosistemde müşteri kazanma, onlara uygun halde hizmet verme ve uyguladıkları risk çeşitlerini dengeleme eforlarını düzenlemelidir" diyor.

"Sigortacılar aktüerlerin, sigortacıların ve suistimal analistlerinin vazifelerini merkezileştirip entegre ettiklerinde, sigorta şirketinin riske uygun müşterilerle kâr elde etmesine yardımcı olurken, müşterilere tam olarak muhtaçlık duydukları formda ve tüm taraflar için optimum adaleti sağlayan bir fiyatla hizmet verip onları koruyabilir."

5. Hayat sigortası: Yeni, savunmasız, lakin hala hayati ehemmiyete sahip.

Hayat sigortası, günümüzde sigorta bölümünü etkileyen birçok sorunun eksiksiz bir mikrokozmosudur. Hayat sigortası şirketleri uzun vakittir kârlılık için ticari gayrimenkule bağımlıydı. Lakin COVID-19 pandemisinden bu yana bu varlıkların pahası düştü. Dalın bu alt kümesinin yeni fırsatlar yaratması gerekiyor.

SAS Küresel Sigorta Danışmanı Franklin Manchester, "Sigortalanabilir bir menfaatten bahsettiğimizde, herkesin bir otomobil yahut mesken üzere bir varlığı muhafazaya gereksinimi yoktur. Lakin herkesin değerli bir hayatı vardır" diyor. "Sağlık dataları kuruluşları, global ortalama hayat müddetinin 2050 yılına kadar 78 yılın üzerine çıkacağını varsayım ediyor. Çoklu kriz içindeki bir dünyada artan risklerle birlikte, hayat sigortası şirketlerinin olumlu değişimi yönlendirmede oynayacakları bir rol var.”

Manchester, bunu şöyle örneklendiriyor: "Kuşaklar ortası yoksulluğu başlatan ve devam ettiren pek çok güçten biri ailedeki vefat ve bunun sonucunda gelir yahut dayanağın azalmasıdır. Bu gerçekleştiğinde, geride kalan ve bakmakla yükümlü olunan şahıslar ekseriyetle yoksullukla karşı karşıya kalırlar. Hayat sigortası mali yükü büyük ölçüde hafifletebilir, lakin ne yazık ki, erişilebilirlik eksikliği ve tarihi marjinalleşme nedeniyle, bir poliçeden büyük yarar sağlayabilecek birçok kişi sigortasız durumda."

Günümüzde sigorta şirketleri, temizlenmiş bilgileri bir ortaya getirerek, prensipli çerçeveler dahilinde alınan fiyatlandırma kararlarıyla ve dijital platformların global erişimiyle daha fazla beşere ulaşabilirler, onları eğitebilirler ve koruyabilirler. Böylelikle potansiyel olarak kuşaklar uzunluğu süren bu acı döngüyü kırabilirler.

Sigortayı bağlam içinde yine tasarlamak

Sigortacılığın karşı karşıya olduğu çevresel, ekonomik ve etik zorlukların üstesinden gelmek insan yaratıcılığını gerektirir. Yapay zeka ve öbür teknolojiler, bölüm için daha adil ve iklime dirençli bir dönüşü destekleyebilir ve bu süreçte klâsik taşıyıcılara ve sigorta teknolojileri şirketlerine (insurtech) rekabet avantajları sağlayabilir.

Sigortacıların mevcut sigorta pazarında nasıl öğrenebileceklerini, ahenk sağlayabileceklerini ve rekabet edebileceklerini daha fazla keşfetmek için “Top 5 insurance problems — and AI isn’t one of them” raporunu indirebilirsiniz.

Kaynak: (BYZHA) Beyaz Haber Ajansı